如何教育理財觀：理財教育因「齡」施教

大多數亞洲父母皆認為，培養孩子金錢觀相當重要，這樣才能為孩子的未來做準備。事實上，由瀚亞投資委託進行的《亞洲親子理財調查》發現，亞洲有超過95％的父母認為理財教育對家庭很重要。

即便亞洲父母都知道理財教育的重要性，但如何培養孩子理財觀卻是個大哉問。身為父母該怎麼做？不同年齡層的孩子該用什麼方法教育理財？

培養孩子理財觀的關鍵，在於觀察他們個別情況，每個孩子皆是獨立個體，有的很容易接受把錢放入存錢筒裡；有些則是難以理解錢是有限的道理。

重要的是，讓孩子自己實作，把簡單直接的理財教育融合至日常生活裡面。

每個孩子都是不同的，而有些事情在特定年齡可以學習和理解得更好。以下是依照孩子不同年齡，給父母的理財教育建議：

這年紀正在瞭解世界運作的道理，往往是教學的第一步。幼兒和學齡前兒童需要學習的基礎知識是：錢是什麼？用來做什麼？

父母能做什麼？

讓孩子熟悉錢，讓他們玩硬幣和鈔票，指出上面不同的圖片及面額。

也可以向孩子傳達這個概念：媽媽和爸爸工作賺到的錢匯會存入銀行帳戶，或者讓小孩跟您一起到提款機操作，讓他們嘗試按一些按鈕！

最重要的是，教導孩子用錢可以換東西。帶著小孩一起購物，讓他們直接目睹一切。若在商店或餐廳付款時，可以讓孩子從錢包中找到正確的紙鈔或硬幣結帳。更或者，讓他們把錢交給收銀員，並自己收下找零。

進入小學後，孩子每天都在迅速地吸收新知，這也是向他們傳授東西價值的理想時機¹。

那父母該怎麼做呢？

您可以給所有東西不同的價格，這當然並非真的去貼上價格標籤，而是讓這個階段的孩子理解某些東西的價格要比其他的還要高。帶他們去買日常用品，指出不同商品的價格，並根據預算選擇要購買哪一種玉米片：一盒昂貴的棉花糖口味，還是兩盒平價的原味？

接下來，另一堂相關的課程就是讓孩子了解價值與價格的差異。例如告訴孩子，以相同的金額可以購買垃圾食物或是營養三明治，雖然兩種食品的價格相等，但三明治的營養價值更高，是更划算的選擇。

若要開始教育這個年齡層的孩子，網路上有很多資源。保誠亞洲公益基金（Prudence Foundation）與卡通頻道（Cartoon Network）合作打造的一項金融素養計劃 -「Cha-Ching」正是一個很好的起點，該網站上有大量的卡通影片可以讓孩子看，內容圍繞著賺錢、存錢、消費和捐贈等4個關鍵概念。查看相關內容和可下載的工具，在您的親子理財之路持續探索

關於小孩的自制力，史丹佛大學的沃爾特•米歇爾博士曾經做了一個棉花糖測試：測驗孩子是否能為了獲得更多的棉花糖而等待一段時間，研究發現具備延遲享樂²能力的小孩在未來有更好的表現。10-12歲的孩子已經有一定的自我控制能力，可以開始運用棉花糖測試的概念，開始教育孩子儲蓄和消費的觀念。

如何介紹這些觀念？

零用錢是讓孩子學習儲蓄和消費的重要方法⁴，與孩子討論如何花這一筆零用錢、為什麼要存錢及該存多少錢。並且定期確認他們的進度，讓孩子更加了解自己的理財狀況。

父母還可以鼓勵孩子學習獨立，例如給他們一張購物清單和一些錢，讓他們幫忙去購物，藉此訓練孩子根據預算來做出購買決定。
還在尋找更多親子理財資源嗎？參考 Cha-Ching 設計的一連串親子理財活動，您和孩子可以了解何謂延遲享樂，以及如何做購物決策。

理財教育對於青春期的孩子上仍然佔有重要的角色，課題就是要讓孩子學會如何自給自足。父母在這段時間需要為孩子提供正確的觀念，包含學習如何制定預算、識別廣告陷阱，以及了解複利的力量。

如何教育青少年理財？

首先讓孩子們知道廣告是如何運作的。尤其是在網路上，技術平台會監控用戶的每次點擊、按讚和搜尋，進一步提供針對用戶的廣告。每次在Google搜尋之後，他們是否有發現社交軟體會置入相關廣告？

也要教育孩子，行銷會如何影響他們的消費行為。例如一項研究就發現：若孩子常看電視和廣告，在店裡吵著要更多東西的可能性就越大⁵.

培養孩子的理財觀且讓他們長大有理財素養，需要付出很大的努力，卻也是身為父母給予孩子最好的禮物之一。想知道更多與孩子談錢的訣竅，請深入了解受用一生的理財課程。

本篇文章提供父母簡單的教學指南。請記住，每個孩子都是獨一無二的，要以他們能適應的節奏來教育。身為父母都知道培養孩子正確的理財觀很重要，教會孩子基礎的金錢知識，他們就可以根據自身經驗持續學習，這樣你也會知道自己在親子理財教育做得夠好！